Vay vốn là một trong những biện pháp giải quyết tài chính tạm thời phổ biến nhất. Cách tính lãi suất vay chi tiết trong bài dưới đây sẽ giúp bạn chủ động xác định số tiền và thời gian vay để chọn phương án vay phù hợp nhất với mình.
Dù cho bạn muốn sửa nhà, mua xe, đầu tư kinh doanh nhỏ hay bất cứ nhu cầu nào khác cần huy động một số vốn lớn trong thời gian ngắn, đi vay từ các tổ chức tài chính uy tín luôn là lựa chọn tối ưu nhất. Để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn, bạn cầncó một số hiểu biết nhất định về lãi suất vay và đặc biệt, phải biết cách tính lãi suất vay. Có như vậy bạn mới có thể đưa ra được những kế hoạch tài chính lâu dài phù hợp với khả năng chi trả của mình.
Nội dung
Lãi suất vay là gì?
Lãi suất vay là tỉ lệ phần trăm người đi vay cần phải trả khi vay tiền từ các tổ chức tài chính.
Hiểu đơn giản, khi bạn vay tiền từ tổ chức tín dụng ở bất cứ hình thức nào, ngoài số tiền đã vay ban đầu, bạn phải trả thêm một khoản tiền được tính dựa trên con số phần trăm (lãi suất) đã được đưa ra. Khoản tiền trả thêm này được gọi là “tiền lãi”.
Các loại lãi suất vay trên thị trường
Dựa trên tính chất lãi sẽ có 3 loại lãi suất vay:
- Lãi suất cố định: Các hình thức cho vay với lãi suất cố định có nghĩa là mức lãi suất đã được ấn định ngay từ thời điểm ban đầu và sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay.
- Lãi suất thả nổi: Khi áp dụng lãi suất thả nổi, người đi vay có thể trả các khoản tiền lãi khác nhau tùy theo mức lãi suất được ấn định ở thời điểm đó. Lãi suất có thể thay đổi liên tục theo thị trường hoặc điều chỉnh sau từng khoảng thời gian nhất định, ví dụ 3 tháng/lần, 6 tháng/lần,…
- Lãi suất hỗn hợp: Đối với trường hợp này, người đi vay được áp dụng lãi suất cố định theo thời gian thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn, sau đó có thể tiến hành trả lãi theo lãi suất thả nổi.
Dựa trên thời hạn vay chia ra 3 loại lãi suất vay:
- Lãi suất vay dài hạn: áp dụng cho khoản vay trên 5 năm
- Lãi suất vay trung hạn: áp dụng cho khoản vay từ 1-5 năm
- Lãi suất vay ngắn hạn: áp dụng cho khoản vay từ 3 tháng – 1 năm
Hướng dẫn cách tính lãi suất vay
Bạn cần làm quen với 2 khái niệm tính lãi suất vay: Lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu và lãi suất tính trên dư nợ gốc giảm dần.
*Dư nợ gốc là khoản tiền bạn vay ban đầu.
1. Lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu
Hình thức lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu là cách tính lãi suất trên dư nợ gốc không thay đổi mỗi tháng. Nghĩa là bạn sẽ trả khoản tiền lãi cố định mỗi tháng cho đến khi kết thúc thời hạn vay dù cho khoản tiền nợ đã được thanh toán dần.
Lãi suất tính trên dư nợ gốc ban đầu thường áp dụng cho các khoản vay thấp, phục vụ các mục đích mua sắm thông thường hoặc không cần quá nhiều vốn tại các tổ chức tín dụng.
Bạn có thể tính số tiền cần trả mỗi tháng khi áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ gốc theo 3 bước sau đây:
Bước 1: Tiền lãi cần trả mỗi tháng = Dư nợ gốc * Lãi suất vay năm / 12
Bước 2: Tiền gốc cần trả mỗi tháng = Dư nợ gốc / Thời hạn vay
Bước 3: Tổng số tiền cần trả mỗi tháng = Tiền gốc mỗi tháng + Tiền lãi mỗi tháng
Giả sử:
– Bạn đi vay 20.000.000 VNĐ
– Lãi suất 12%/năm
– Thời hạn vay 10 tháng
Áp dụng 3 bước công thức như trên:
– Tiền lãi cần trả mỗi tháng = 20.000.000*12%/12 = 200.000 (VNĐ)
– Tiền gốc cần trả mỗi tháng = 20.000.000/10 = 2.000.000 (VNĐ)
=> Số tiền cần trả mỗi tháng = 200.000 + 2.000.000 = 2.200.000 (VNĐ)
Vậy sau 10 tháng số tiền cả gốc lẫn lãi bạn cần trả cho tổ chức tín dụng là 22.000.000 VNĐ
2. Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần
Hình thức lãi suất tính trên dư nợ giảm dần là cách tính lãi suất dựa trên dư nợ còn lại mỗi tháng. Nghĩa là những phần nợ gốc đã trả trong tháng trước sẽ không thêm vào phần tính lãi suất trong các tháng tiếp theo.
Lãi suất tính trên dư nợ giảm dần thường được các tổ chức tín dụng áp dụng nhiều và phần lớn áp dụng với các khoản vay lớn. Lãi suất vay được tính trong hình thức này thường sẽ không cố định.
Bạn có thể tính số tiền cần trả mỗi tháng khi áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ gốc giảm dần theo 5 bước sau đây:
Bước 1: Lãi suất vay theo tháng = Lãi suất năm / 12
Bước 2: Tiền gốc cần trả mỗi tháng = Dư nợ gốc / Thời hạn vay
Bước 3: Tiền lãi cần trả tháng đầu tiên = Dư nợ gốc * Lãi suất vay theo tháng
Bước 4: Tiền lãi các tháng tiếp theo = Dư nợ gốc còn lại * Lãi suất vay theo tháng
Bước 5: Tổng số tiền cần trả mỗi tháng = Tiền gốc mỗi tháng + Tiền lãi của tháng tương ứng
Hoặc công thức rút gọn:
Số tiền cần trả tháng thứ T = Tiền gốc mỗi tháng + [Dư nợ gốc – Tiền gốc mỗi tháng*(T-1)]*Lãi suất vay tháng thứ T
Cũng lấy ví dụ tương tự, giả sử:
– Bạn đi vay 20.000.000 VNĐ
– Lãi suất vay ban đầu 12%/năm
– Quy ước lãi suất vay không đổi suốt thời gian vay
– Thời hạn vay 10 tháng
Áp dụng 5 bước công thức như trên:
– Lãi suất vay theo tháng = 12%/12 = 1%
– Tiền gốc cần trả mỗi tháng = 20.000.000/10 = 2.000.000 (VNĐ)
– Tiền lãi cần trả tháng đầu tiên = 20.000.000*1%= 200.000 (VNĐ)
– Tiền lãi cần trả tháng thứ 2 = (20.000.000 – 2.000.000)*1% = 180.000 (VNĐ)
=> Có thể thấy ở tháng thứ 2, số tiền lãi cần trả đã giảm đi 20.000 VNĐ so với tháng thứ nhất. Các tháng tiếp theo được tính tương tự.
Vậy sau 10 tháng số tiền cả gốc lẫn lãi bạn cần trả cho tổ chức tài chính là 21.100.000 VNĐ.
Người đi vay nên chọn hình thức tính lãi suất vay nào?
Nhiều người lầm tưởng số lãi suất vay cao nghĩa là số tiền lãi mình phải trả cao hơn. Điều này không hoàn toàn đúng. Từ 2 ví dụ cụ thể trên có thể thấy, số tiền lãi phải trả cuối cùng còn phụ thuộc nhiều vào cách tính. Với cùng một mức lãi suất, theo cách tính trên dư nợ giảm dần, người đi vay phải trả số tiền thấp hơn hẳn (21.100.000 VNĐ so với 22.000.000 VNĐ). Do đó khi đi vay, bạn nên tìm hiểu kỹ không chỉ con số lãi suất mà còn phải để ý cả phương pháp tính lãi suất.
Tốt nhất bạn hãy hỏi nhân viên tư vấn vay thật kỹ càng về cách tính và lãi suất của hợp đồng vay, rồi dựa vào hướng dẫn trên đây để tạo ra một bảng tính lãi chi tiết từng tháng cũng như tổng cộng vào cuối kỳ. Bằng cách đó, chắc chắn bạn sẽ dễ dàng lựa chọn phương án vay có lợi nhất với mình.
Hy vọng các cách tính lãi suất trên đây sẽ giúp bạn không đi lạc vào “ma trận” lãi suất khi đi vay. Chúc bạn lựa chọn được hình thức vay vốn phù hợp nhất để đáp ứng nhu cầu và tài chính của mình!
